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劉新海:美國小微企業信貸信用體系五點借鑒

發布時間:2016-08-16 點擊數:1149

小微企業是美國經濟的重要組成部分,小微企業每年產生60-80%的新工作機會,根據美國小微企業管理機構統計,一半以上的私人機構雇員是由大約占企業總數99.7%的小微企業主雇傭的。小微企業信貸是一個發展很快但充滿風險的行業。防范小微企業信貸風險的一個比較可行的辦法就是建立完善的信用信息共享機制。美國已經建成了以小微企業信貸數據庫、企業征信機構和數據庫技術托管服務商等組成的小微企業信貸信用體系,對國內正在發展中完善的征信體系建設有很好的借鑒意義。

美國小微信貸機構通過小微企業金融數據平臺(Small Business Fi-nancial Exchange, 簡稱SBFE)來共享小微企業信貸信息。SBFE成立于2001年,是美國面向小微企業的放貸機構聯合成立的一個非盈利會員制企業貿易組織。獲得小微企業金融信息平臺會員資格的機構必須是小微機構的放貸者,對小微企業放貸,擁有小微企業債務相關的票據或者服務于小微企業債務的應收賬款。SBFE目前有大約400個會員單位,這些機構包括大型、區域或社區銀行、信用社(Credit unions)、金融租賃公司(Leasing companies)、信用卡的發行者、財務公司以及各種規模和類型的小微企業放貸者。

SBFE設定了數據報告和獲取的管理標準,其成員將數據提交給SBFE后,仍具有對數據的所有權。會員機構被要求用一種SBFE可以接受的格式報告所有正面和負面賬戶信息,SBFE推薦成員使用 SFTP和PGP兩種加密方式每個月報數給SBFE數據倉庫,但是數據的所有權仍歸SBFE的成員。根據SBFE的運營管理條例中的‘Give-Get’條款,會員機構加入SBFE后必須報送數據,這樣會員機構不僅能夠使用和獲取他們貢獻的原始信貸數據,而且還可以利用SBFE的數據進行信用風險管理、欺詐檢測、信貸組合監測和定位,但是不允許將SBFE的數據用于市場營銷目的。

會員機構向小微企業金融數據平臺繳納的會費是根據報送給該平臺的活躍賬戶數來計算。大多數小型金融機構每年僅需繳納500美元會費;而大機構最多需繳納15000美元。SBFE的首席執行官和工作人員由董事會任命;董事會由21個選舉出來的成員組成。根據報道,僅在2004-2007年的三年中,SBFE數據庫中的商業記錄擴充了兩倍,會員擴大了三倍,目前其數據量和會員規模仍在不斷擴充中。其數據倉庫現擁有2400萬企業數據和數以百萬計的貸款詳細記錄。

雖然SBFE搜集小微企業的信貸歷史數據,但并不是企業征信機構,被授權的征信機構作為SBFE的數據服務商,對其內部的數據進行加工和分析,形成征信產品,主要包括信用報告和信用評分,并提供給SBFE的會員機構使用。鄧白氏在2015年1月16日成為小微企業金融數據平臺的第一個認證的數據服務商。2015年5月8日,律商聯訊(LexisNexis)成為SBFE第二個認證的數據服務商。

SBFE對其數據庫系統委托了某一特定的數據服務商進行技術托管。全球第二大征信機構艾克飛(E-quifax)由于在征信信息處理上的優勢,在小微企業金融數據平臺成立之初,就成為其數據服務商,對SBFE的數據倉庫進行技術方面的托管。但是由于艾克飛無法實現快速或低成本的擴容的需要。在2012年之后,小微企業金融數據平臺將數據交由律商聯訊托管,以支持其戰略增長目標。

目前,國內在工商局注冊的中小企業數量已超過了2300萬家,注冊的個體工商戶有5400萬(個體工商戶這么多,個人征信需求量還是比較大的)。但是根據相關統計,這其中大部分小微企業很難直接從銀行獲得貸款。在國內,小微企業融資難是一個普遍和長期的問題,這與小微企業的信用風險比較復雜有關。一方面小微企業本身經營不穩定,且缺乏不動產作為抵押和質押品;另外一方面,小微企業的拖欠率很高,缺乏信用體系的約束。此外,小微企業和大企業相比,沒有充分的財務信息,而且不愿意公開其信息。

隨著普惠金融和互聯網金融創新的發展,小微企業的信貸業務近年來發展很快,大量針對小微企業的信貸機構紛紛涌現。中國人民銀行4月25日發布的數據顯示,截至2016年3月末,全國共有小額貸款公司8867家,貸款余額9380億元。根據網貸之家的統計,截至2016年4月,累計的P2P平臺有4029個。此外,市場上還存在著為數眾多的農村合作金融機構、財務公司、信托公司、金融租賃公司、汽車租賃公司、金融資產管理公司、金融性擔保公司和融資租賃公司等信貸業務結構。但是由于中國小微企業的信用信息缺失情況嚴重,缺乏小微企業信貸數據共享機制,央行企業征信系統目前對于全國小微覆蓋有限,根據經濟觀察報的報道,截至2015年底,央行企業征信系統收錄企業及其他組織2120萬戶,其中僅577萬戶有信貸記錄,許多小微信貸往往沒有被納入到征信體系中。因此,這些小微信貸機構的風險管理存在著瓶頸,缺乏有效的風險管控手段是許多小貸公司倒閉和P2P平臺跑路的原因之一。

相比而言,小微企業金融數據平臺的信息共享的模式促進了小微企業信貸行業的發展,幫助小微企業更容易獲得貸款。深入分析小微企業金融數據平臺模式,有如下經驗值得借鑒:

1. 在整個小微企業征信的產業鏈上分工明確,數據的所有權和使用權清晰。小微企業金融數據平臺負責數據的搜集、整合以及宏觀統計;授權的征信機構負責生成信用報告和信用評分;小微企業的原始信貸數據的所有權和使用權都歸報送機構;征信產品的使用權歸所有報送信貸數據的金融機構。

2. 信息共享機制采用“Give-Get”和盲交換機制。作為小微企業金融數據平臺的會員機構,只有報送了數據(Give),才能夠獲得共享數據的資格(Get)。盲數據交換是指在交換數據的同時不暴露對方的商業秘密,例如可以共享宏觀統計以及信用評分。

3. 信息共享,尊重小微信貸機構選擇的權力。小微企業信用量化評估采用Opt-in, Opt-out的規則。被小微企業金融數據平臺授權的征信機構開發基礎的信用評分的時候,和數據共享的“Give-get”機制一樣,SFBE的會員機構可以選擇將其信貸數據用于信用評分(Opt-in),也可以選擇不將其信貸數據用于信用評分(Opt-out)。最終只有選擇Opt-in的會員機構才能夠享受信用評分服務。

4. 采用會員制模式整合小微信貸的數據,而非征信機構直接采集數據。征信的數據采集和整合是一個比較棘手的問題,因為涉及到數據的安全,商業機密的披露,以及相關責任和權利如何劃分的問題。通過小微信貸行業組織,采用機構會員制是一種比較自然和直接的方式,容易接受,便于機構會員直接的協商,方便操作。

5. 開展垂直領域或特定范圍的征信。基于小微企業自身的特點(數量眾多,風險管理復雜,放貸機構比較多),專門為這些小企業開發專用的征信數據庫,以區別中等企業和大型企業的征信數據庫。

國內目前尚無SBFE這樣的共享數據庫,可以直接復制式借鑒。針對國內小微企業信用信息不完善和融資難、融資貴的問題,未來央行征信系統或民間征信機構可以參考美國的小微企業金融數據平臺模式,在原有的央行企業征信系統之外,建立專業的小微企業金融信息基礎數據庫。此外,小微信貸機構可以利用行業的力量,采用會員制的形式,更加容易推進行業內的征信信息共享,建立基礎的數據庫,在此基礎上和央行征信系統或民間征信機構進行合作開發征信服務。

SBFE的模式對垂直行業的信用體系建設也有很好的參考價值。2016年5月13日上午,連維良副主任主持召開部分征信機構座談會,研究推動引入第三方征信機構參與行業信用建設和信用監管工作。人民銀行征信管理局、國家發改委有關司局和國家信息中心以及全國27家企業征信機構負責同志參加了會議。針對這種特定行業的垂直領域的征信,美國小微企業金融數據平臺模式有著很好的參考價值,特別對于一些有數據資源但是無技術能力的行業征信問題,采用技術托管、征信機構授權的方式是比較現實的解決辦法。   

 來源:經濟觀察報
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